אחד השלבים המשמעותיים ביותר ברכישת נכס חדש, היא פנייה לבנק במטרה לקבל משכנתא, קרי הלוואה, שתאפשר לנו לקבל מימון בעזרתו נשלים את רכישת הנכס. המשכנתא תצטרף להון העצמי שנצטרך לצרף בשביל להשלים את סכום הרכישה.
כשניגש לבנק לקחת משכנתא, אזי שהוא יציב בפנינו דרישות שונות על מנת לספק לנו אותה. הבנק יעשה זאת על מנת להבטיח את ההשקעה שלו בנו ובשביל לוודא שיש לנו את היכולת להחזר את ההלוואה על פי התנאים שהוא מציב בכל אספקט שהוא.
אחד התנאים שהבנק יציב בפנינו היא רכישת ביטוח משכנתא. מדובר על ביטוח המתייחס לשני היבטים, היבט זה ביטוח המבנה, אם חס וחלילה קורה משהו למבנה אשר עלול לפגוע בערך שלו. מאחר והבנק מושקע בו דרך המשכנתא שהוא סיפק לנו. היבט שני, הוא ביטוח חיים וזה מתייחס ליכולת ההחזר שלנו במידה וקורה לנו משהו מבחינה בריאותית ואנחנו לא יכולים לעמוד בתנאי ההחזר של המשכנתא.
במצב רגיל, אזי שלא אמורה להיות בעיה מבחינתנו לרכוש ביטוח משכנתא ולהתחייב כלפי הבנק. הבעיה עלולה להיווצר אם אנחנו מתמודדים עם בעיה רפואית מסוימת או שמא שיש נקודות אחרות שיכולות להשפיע בהיבט זה, למשל, אם אנחנו אנשים מבוגרים או אנשים עם סיכון רפואי מסוים, דוגמא אם אנחנו מעשנים ויש חשש שנחלה ביום מן הימים בסרטן או במחלה אחרת כתוצאה מכך.
מה הקושי שעומד בפנינו וכיצד אנחנו יכולים להתמודד איתו?
הקושי לרכוש ביטוח משכנתא לחולים או ביטוח למעשנים שקיים סיכון שיחלו בעתיד, הוא מאוד פשוט. חברות ביטוח, בנקים, לא ימהרו למכור פוליסת ביטוח חיים למי שיש סיכוי גבוה מאוד שהם יצטרכו לממש את הפוליסה ולשלם את הסכומים הנקובים בה. יש פה סיכון לא קטן עבורם.
לכן צריך לחפש דרכים כיצד אפשר לרכוש ביטוח משכנתא למסורבים, קרי אנשים שלא יוכלו לרכוש בהכרח ביטוח משכנתא בצורה רגילה. כמובן שאם אינם יכולים לרכוש ביטוח משכנתא אזי שהם לא יוכלו גם לקבל הלוואה, מה שימנע מהם בסופו של דבר לרכוש נכס.
האופציה העומדת בפניהם היא לבצע חיתום רפואי, קרי, הם יצטרכו לספק את כל המידע הרפואי לגביהם, זאת דרך גורמים מוסמכים בנושא, אז חברת הביטוח תבדוק את רמת הסיכון שעומדת בפניה אם היא מחליטה לבטח את מגיש הבקשה, ואם תחליט שכן, אזי שהוא יצטרך לשלם פרמיה גבוה מאוד באופן יחסי לאדם בריא.
כאמור, גישה זו יכולה להתאים הן למי שמתמודד אם מחלות כרוניות שונות, דוגמא, סרטן, מחלות לב, סכרת ומחלות אחרות. כמו כן זה יכול להתאים למקרים אחרים שאינם קשורים בהכרח למחלה, כמו למשל, אדם עם מוגבלויות שיש לו קושי להתפרנס בצורה סדירה. גם כאן חברת הביטוח לוקחת על עצמה סיכון ולכן תהליך החיתום יאפשר לה לקבוע מה גודל הפרמיה שהיא תדרוש מהמבוטח לשלם.
מה הן האופציות החלופיות?
מלבד אופציה של חיתום רפואי, דבר שיכול להוביל בסופו של דבר למצב בו חברת הביטוח מסרבת בכל זאת לבטח את מגיש הבקשה, אזי שישנן אופציות אחרות שניתן להיעזר במקרה של ביטוח משכנתא למסורבים.
למשל, שימוש בנכס עסקי או נכס אחר כבטחונות לבנק, ישנה אפשרות להסב ביטוח חיים קיים לטובת הבנק וכן קיימת אפשרות לקבל משכנתא הפוכה במידה ומדובר ברוכש מבוגר שנמצא מתאים לכך.
כל מי שרוצה לקבל מידע נוסף על ביטוח משכנתא למסורבים ולדעת כיצד להתמודד עם המצב, יכול לפנות לסוכנות אנגלמן והצוות שלנו ישמח לספק את כל המידע הרלוונטי בנושא.
